处处是陷阱，学几招防身！

生活在加拿大华人，每年总要接待几个从国内来加游玩的亲友。旅游保险的购买和选择成了一个绕不开的话题。不光从中国到加拿大旅游要买旅游保险，已经有本地医疗保险MSP的华人，去美国、甚至去加拿大其他省份旅游，也需要买旅游保险。然而，并不是买了保险就万无一失，在选择保险和事后索赔的过程中，有很多需要我们注意的“陷阱”……

保险在国内买

还是在加拿大买？

今年6月，加拿大一华人旅行团发生惨烈车祸，3人死亡，22人受伤。三个多月过去了，一些伤者渐渐恢复了起来。但是，死里逃生的他们并没有重获新生。相反，一些明明伤势已经好转的人，此刻却宁愿自己没有在那场灾难中活下来。

6月4日下午，一辆满载中国游客的大巴行驶在安省东部401高速公路，满车的游客欢声笑语，对接下来的旅程满怀期待。没有人想到，灭顶之灾正在逼近。“砰”一声巨响，大巴车失控滑下路沟，撞上了道路旁的石头护墙。尽管并未翻车，但是强大的冲击力还是导致车前部严重受损，众多乘客被撞得头破血流。车上37人，除了司机，其他全是中国公民。

事故发生后，省警、当地急救部门、消防部门紧急出动，将伤者送往附近不同的医院，伤势危重的人，则被空中救护队所出动的直升飞机送走。

3死22伤的惨烈后果，让很多家庭蒙上阴影。

随着时间的推移，一些伤者渐渐开始痊愈，但是，他们还面临着另一个严峻的挑战：天价医疗账单。

实际上，这个来自上海的旅游团，在出发前往加国前，已经在中国购买了旅游保险。但是，中国保险公司仅承保事故发生后最初30天内的康复开支。另一方面， 肇事大巴公司的保险公司Safety Insurance不但没有做出任何理赔，甚至连乘客的伤情都没有进行评估。

因此，这场车祸幸存者们，现在都需要为物理治疗和心理治疗自掏腰包。

律师说，这些幸存的游客大多遭受了头部创伤、脊髓损伤和骨折等，有的还诊断出患有创伤后遗症。“他们中的一些人，亲眼目睹了家人和朋友丧生。在创伤、悲痛之上，他们还需要担心巨额医疗费得不到理赔，生活充满了焦虑和不安。”

有的幸存乘客不得不向亲戚借钱支付康复费用，一些人则不得不动用退休金。一名没有家人照顾的单身妇女，甚至想过自杀。

一位华人孙女士在加拿大旅游时，也有同样的不幸遭遇。趁着中国国庆节黄金周，孙女士参加了9月21日至10月8日的加拿大18天游。旅游路线是从温哥华到班芙，再到加拿大东部。

然而，在10月4日当天，孙女士乘车从蒙特利尔前往魁北克城的途中发生意外。车上多名乘客受伤，而孙女士的伤势最为严重，当场昏迷。被紧急送往医院后，孙女士被诊断为脑颅出血、颈部骨折，必须住院治疗。

事发后，孙女士委托的律师立即与肇事车的保险公司沟通，寻求赔偿。起初，保险公司同意支付她的医疗住院费用，孙女士于是安下心来，在一家康复中心进行理疗。

但是，一个月后，保险公司突然变卦，声称根据安省新的车保规定，在加拿大居住不满60天的非加国居民，发生交通事故不予理赔。因此，孙女士的情况不在他们的理赔范围内。

保险公司态度的转变让孙女士措手不及，这让她一下子欠下一笔医疗费和住宿费。雪上加霜的是，康复中心也因为孙女士欠费，停止了对她的理疗。

孙女士表示，旅行的保险事宜是由旅游代理全权代理，自己并不了解具体的条款。现在保险公司出尔反尔，令她感到很气愤。

以上两起案例中，受害人购买的都不是加拿大本地的旅游保险，而是在中国购买。

专业保险经纪在分析孙女士的案例时表示，孙女士没有购买本地的旅游保险，这种情况可能被拒绝理赔。

与国内境外旅游保险相比，加拿大本地访加旅游保险的优势在于，大额医疗费用无需自己垫付、随时理赔、可承保稳定旧病。

准确沟通

避免理赔被拒

国内境外旅游保险，通常价格便宜，但是不承保慢性病、医疗费用不管高低都需要自己先垫付、紧急情况就医如出现问题可能沟通不畅、保险公司也可能因为不了解加拿大相关制度拒绝理赔一些项目。

国内的境外旅游保险虽然在费用上有很大的优势，但是在方便程度上要略逊色些。因此如何选择，还是要看个人，最重要的是在购买保险前，一定要了解条款，确认旅游保险的覆盖范围和理赔条件。

即使购买了加拿大本地的旅游保险，一旦出了事，索赔过程中的一些细节也十分关键。和保险公司的沟通，能一定程度上决定理赔的结果。

华人男子Mike移民加拿大后成家立业，有一年，他为父母申请了超级签证来加拿大探亲，帮他和妻子照顾两个年幼的孩子。Mike的父母虽然年过六十，但身体却还硬朗，精神状态也很饱满。申请加拿大超级签证的条件之一就是购买医疗保险，因此Mike也按照要求为父母购买。

天有不测风云，Mike的父亲来到加拿大3个月后，一天凌晨突发脑出血，昏迷不醒。虽然Mike立刻送父亲去医院抢救，但三天后，Mike的父亲还是走了。

面对如此的变故，Mike一时无法从震惊和悲痛中走出来。当Mike的保险经纪致电保险公司时，保险公司称，他们已经知道承保人病逝的消息，并且拿到了医院的医疗报告。但是，保险公司认为，Mike父亲这次脑出血与保单生效前120天内的血压不稳定状况有密切关系，并且，Mike父亲在保单生效前，曾因高血压在加拿大看过一次医生。这不符合承保稳定旧病的条件，因此他们拒绝理赔。

当保险经纪和Mike确认时，Mike却说，父亲没有高血压，虽然有在吃阿司匹林但是血压一直很稳定，而在保单生效前在加拿大看医生，则是去看踝关节的，跟血压没关系。

原来，因为Mike英语不好，在和医院医生沟通时，让医生产生了严重误解，认为Mike的父亲有高血压，需要药物控制，且不久前因此看过医生。

后来，经过和保险公司的沟通，Mike上交了父亲看踝关节时的家庭医生的联系信息，以及之最近一年内父亲在中加两国的医疗记录。过了两个半月后，保险公司终于支付了所有的医疗费用和丧葬相关费用。

出了BC省

MSP到底能报销多少？

对于已经移民加拿大的华人来说，每个人都有本地的医疗保险，那么出了常住省或者出了加拿大呢？MSP能报销多少？

以BC省为例，MSP官方网站上有说明，如果您在加拿大境外或境内的其他地区接受过医疗性的服务，且提供这些服务的医生都有资质，那么MSP可以为您支付这些意料之外的医疗花费。支付金额不得高于在省内接受治疗或服务所支付的金额。超出部分由受益人自行承担。只要您持有有效的卑诗省服务卡，加拿大其他省和地区（魁北克除外）的大部分外科医生都可以将账单直接挂在您的医疗计划名下。如果您去魁北克或加拿大境外旅行，您可能会被要求先支付被保险的服务，随后再向MSP申请报销。医疗保健报销申请必须在服务发生后90天之内提交，住院费用报销申请必须在出院后六个月内提交。

听起来似乎很有保障，但问题在于，在加拿大境外接受的医疗服务所产生的费用，通常会比加拿大本地费用高，有时费用差距会非常大。

比如，在美国的急诊室就医，或是接受医院内的紧急医疗照顾，本省MSP每日仅理赔75加元的医疗费用，但是美国住院的平均费用超过1000美元，而且还会因不同等级的照顾程度，付出逾万元的医药费。

因此，即使只离开一天，通常也建议在离开卑诗省之前，先购买额外的医疗保险，来补充MSP无法保障的差额。私营的保险公司或旅行社都会提供MSP不涉及的保险。

那有哪些费用是MSP在BC省外不能报销的呢？

1：处方药

2：救护车服务

2：护士或助理医生的医疗服务

3：护士的家庭服务。

4：助产士服务。

5：按摩

6：物理治疗

7：针灸

8：自然疗法

9：足部治疗

10：验光

11：牙齿矫正

以下是不被报销的加拿大以外的地方就医的部分服务：

1：院外紧急医疗的医疗设备的使用费用

2：药物和酒精方面的治疗项目

3：慢性精神疾病的治疗

3：牙医

还有一种特殊情况是居民需要离开BC省，去加拿大其他地方或其它国家寻求医疗帮助，这种情况也可以得到部分费用的报销，但需要本地医生推荐，给出你无法在本国治疗的理由，并得到MSP部门的许可，否则所有费用需要自己出。

对于报销时间，如果是院外治疗，则需要在90天内提交申请。如果是住院治疗，则需要在出院后的6个月内提交申请。

当心陷阱 保险条款仔细看

购买保险，最怕的就是理赔不畅。有时候千算万算，还是会栽在保险公司的陷阱条款里。

加拿大广播公司CBC曾报导一则新闻， 两名加国老人赴美旅游时，途中不幸生病。不过二人在出发前就购买了旅游保险，并且病症与此前病史无关，照理说应该可以顺利理赔。于是，在美住院治疗后，他们向保险公司申请10万多元的医疗保费。

然而，保险公司的回复让两个老人心凉了。保险公司称，两名老人在“填写初始表格时对过往病史回答有诚实错误”，并以此为由拒绝赔付。

天价的医疗费，要由两个老人自掏腰包，本来就被病痛折磨的老人，再次受到沉重的打击。

两位老人分别是BC省北温74岁居民约翰（John Toljanich）先生和安省北湾67岁居民乔安娜（Joanne Parr）女士。约翰表示，自己完全上了圈套，现在这件事情折磨得他每天都要吃抗抑郁药。

乔安娜则表示，自己眼睛有些花了，但当初是拿着放大镜一点一点仔细如实填写的所有表格，而且检查了一遍又一遍，自己敢用生命担保，所有问题全部填写正确。她愤怒地说，当初真不该交保险费，简直就是把钱扔到水里打了水漂。

约翰觉得，保险公司一看到费用高昂，就故意鸡蛋里挑骨头，找借口拒绝理赔。

针对这两名加拿大老人的案例，加国保险经纪人布鲁斯（Bruce Cappon）表示，签署保险条款时，最好的牌都握在保险公司手中，他们通常都有一些陷阱条款，一旦违反其中一条，就会被拒，因此中招的客户数不胜数；还有些公司规定，如果没有如实上报保险申请时与出发期间的健康状况变化，就会导致保险条款无效。

布鲁斯建议，加拿大人外出旅游时，要当心这些条款。他还补充道，一旦申请被拒绝，投保人可以请律师、保险经纪人或保险公司监察员反击保险公司，如上诉仍不成，还可向美国医院申请打折，通常都会至少提供30－50%的折扣，也就是说，即使保险公司拒付昂贵医药费，还可向院方申诉，总是会有协商余地。

购买旅游医疗保险时，尽量准确填写问答表格非常关键，一定要坦白所有病史，碰到有些问题不知如何填写时，最好询问医疗专业人士后再填写；一旦身体健康有变化，包括购买保险后的健康变化，要立即通知保险公司，否则到时候申请保险时就会有麻烦。

另外，出发前，要仔细阅读保险适用和限制条款，仔细检查保险是否包括前端费用、医疗费用和是否出事后就报销等条款。

同时，在加拿大境内出省旅游时，也要考虑购买政府医保不包括的医疗保险，如空中和地面急救等；外出旅游时要进行潜水或帆伞运动等冒险运动的，还要考虑增加冒险旅游保险等。

多伦多律师格兰特（Grant W. Gold）表示，一旦出现紧急医疗事故，手头上要准备好资料，方便保险公司申请审查，包括旅游行程、护照复印件、医疗卡号、信用卡、家庭医生信息、医疗清单和旅游保险细节等。

不论是从中国来加拿大玩，还是本地华人离开BC省，在购买旅游保险时，都一定要选择靠谱的保险机构，并亲自认真阅读条款，了解清楚理赔程序、理赔范围。掌握规则后，选择最适合自己的保险，才能为旅程买下一份安心。